香港医疗险配置指南
一、香港医疗体系
香港的医疗体系是公营医疗、私营医疗双轨并行的医疗体系。
香港没有医保，香港政府使用财政资金直接对公营医疗体系进行补贴，大概补贴90%的费用，香港市民自付10%左右的费用。
由于有财政补贴，公立医院、公里诊所费用便宜，但由于医疗资源严重不足，基本很难满足香港市民的医疗需求。
我家旁边的公立诊所永远是没有号的，在香港公立医院做手术，如果不是紧急情况，排队时间要以年计的。
所以，要想获得及时的、好的医疗服务，必须去私营医疗机构，但私营医疗机构的费用就很贵。
比如私家诊所或者私家医院的普通门诊，一次看诊费要600港币-1000多港币不等。
如果需要住院做手术，费用会更贵。上次去香港港安医院-司徒拔道参观，问到一个膝关节替换手术，内地可能几万块，香港要几十万。
如果真有一个严重的病需要治疗，完全自费的话，是可以把一个中产家庭压垮的。
为了解决私营医疗系统的可负担性问题，购买商业医疗保险，就是一个必选项了。
二、香港自愿医保
香港政府也非常清楚公营医疗短缺的问题，为了鼓励大家去购买商业医疗保险，去私营医疗机构就医，推出了自愿医保计划。
自愿医保也是商业医疗保险，只不过由香港医务卫生局认可的、符合特定标准的医疗保险。
税务扣除
那购买自愿医保有什么好处呢？
对于在香港交税的人来说，好处就是可以进行税务扣除。
每个税务年度，每名受保人税务扣除的上限是8000港币。
可申请税务扣除的保单数量和受保人数是不设上限的。
比如，如果我们全家3人，一共买了3份自愿医保，都由我来付款；那我每年报税的时候，最高可以进行2.4万港币的税务扣除。但如果单个受保人的的每年保费不足8000港币，就要按实际保费来扣除，不能扣8000港币了。
所以，如果在香港交税，选择自愿医保的产品比较好。
自愿医保产品有“标准计划"和“灵活计划”两种。
所有保险公司的“标准计划”产品，条款和保障都是基本一样的，都是按照政府规定来的，唯一不同的就是保费有所差异。
标准计划
“标准计划”的保障范围是全球，只保住院，每年保额上限是42万港币，终身不限额，但在每个细分的项目上都有限额，或者是需要自付一部分。
“标准计划”是相对平民的，适配普通大众需求的医疗险，保费也比较便宜。
标准计划的保障表参考下图。
在自愿医保计划的官网上，可以看到所有自愿医保标准计划的名单，保障条款和保费都是透明的。
这个页面也有所有自愿医保标准计划，分别男性和女性的，不同年龄的保费一览表。
比如35岁的女性的自愿医保标准计划保费，不同保险公司的保费，在每年 2000港元-4000港元之间。
灵活计划
标准计划保障整齐划一，而且每年保障额度低，分项限额低，无法满足更高端的个性化需求。
所以，自愿医保中也有还有更高端的灵活计划，每年保额可以到几百万到几千万港币，大部分项目可以全额赔付。
自愿医保灵活计划和我们常说的“高端医疗险“其实是一样的。
灵活计划里面也有很多子计划可以选。
比如，下表就是一款自愿医保灵活计划保障表的一部分，就有不同的选项。 
需要选择的项目有：
- 地域：包括大中华区、亚洲(包括澳大利亚、新西兰)、全球(除美)、全球(含美)。
- 病房类型：普通房、半私家房、标准私家房
- 自付费
当然，条件越好，保费越贵，大家可以根据自己的需求和财力来选，丰俭由人。这些选项的细节后面会给大家详细介绍。
在自愿医保网站上，也可以看到所有自愿医保灵活计划的名单，包括不同计划的保障文件，以及保费表。
三、非自愿医保的高端医疗险
除了自愿医保里的灵活计划，还有不在自愿医保名单里的高端医疗险。
这些保险要么就是更高端一些，要么就是条款更灵活一些。
比如安盛的「臻尚环球」、国寿海外的「尊尚医疗」、保诚的「高端医疗自由行」等等，也有很多可以选的？
四、中国内地客户也能买
香港的大部分自愿医保，包括标准计划和灵活计划，中国内地身份都可以购买的，除了不能用于抵税，其他都是和香港人一样的。
但有两家保险公司除外：友邦和保诚。
友邦针对中国内地用户有专门的“明珠”计划，保费要比针对香港人的自愿医保计划贵。
四、保证续保-中国内地买香港高端医疗险的原因
中国内地用户为什么要买香港来买高端医疗险呢？ 主要看中的是“保证续保”。
买高端医疗险最怕的是什么？
高端医疗险的保费还是挺贵的，如果前期健康的时候，交了很多年保费。
当身体出现状况，后续需要很多治疗费用的时候，保险公司不给续保了，那就麻烦了。
不仅前面交的保费浪费了，后续高昂的治疗费用也会将自己置于一个非常危险的境地。
香港的医疗险，不管是自愿医保，还是非自愿医保，都是把“保证续保”写到保险合同里的。
而中国内地的高端医疗险，都是“1年期非保证续保”的短险，是没有“保证续保”条款的。
五、怎么挑选高端医疗险
高端医疗险有这么几个选项是需要选的：
1、地域范围限制：有大中华区、亚洲(包括澳大利亚、新西兰)、全球(除美)、全球(含美)。
从保费上看，大中华区 < 亚洲(包括澳大利亚、新西兰) < 全球(除美) <<< 全球(含美)。
全球(含美)是非常之昂贵的，对大部分人来说，买到「全球(除美)」已经是很高端的配置了。
2、病房选择：普通房、半私家房、私家房。
- 普通房：就是4-8人间病房。
- 半私家房：2人间；有的半私家房，其实也是单人间，2个房间是隔开的，卫生间是公用的，2室1卫的配置。
- 私家房：就是有单人间。
下图是香港港安医院-司徒拔道的病房类型和价格。
这是私家房里的样子，很豪华，也很大，完全是高端宾馆的感觉。
在香港，选择病房房型非常重要，因为房型不仅仅代表病房类型，而是代表了整个医疗套餐的价格。
不同的房型，影响的不仅仅是病房费用，其他很多医疗费用也是不一样的。
如果选择了私家房，则相比选择半私家房，手术室租用费、主刀医生手术费、麻醉费、医生巡房费、护理费等等，即使医生是同一个医生，护士是同一个护士，所享受的医疗服务是一模一样的，费用都会高上一大截。
但半私家房，如果在内地就医，就有一个Bug。
因为在内地要么是多人间，要么是单间，没有半私家房的概念。
如果在内地住院住单间，但高端医疗险买的是半私家的话，保险公司有可能会因为病房标准超标，不给全额赔付，而只会赔付一个比例。这个需要特别注意下。
3、自付费
香港自愿医保标准版是没有自付费的，只要符合要求都能赔付。
但灵活计划、高端医疗险，都有很多自付费选项可以选。
比如 0自付费、2万港币自付费、5万港币自付费、10万港币自付费等等。
自付费是指：在一个保单年度内，你生病住院产生的合资格医疗费用，必须先由你自己（或你的其他保险）掏钱付满这个额度，超过这个额度的部分，香港高端医疗险才会开始 100% 全额报销。
那样相应的，保费价格也会不一样，0自付费是最贵的，自付费越高，保费越便宜。
如果我们买高端医疗险是保大病，每年5万、10万的医疗费用自己还能承担，就可以把自付费调高一些。
香港高端医疗险，一般都有条款，让我们在年龄比较大，自付费负担比较重的时候，在无需重新核保的情况下，把自付费调低，但只有一次机会。
4、保额
高端医疗险虽然是全额赔付，但也是有保障限额来做封顶的。
限额分为：每年保障限额和终身保障限额。
比如
- 每年保障限额1200万港币，终身保障限额6000万港币。
- 每年保障限额25000万港币，不设终身保障限额；等等。
当然，也就是保额越大，保费就越贵了。
那到底怎么选呢？
如果是不差钱，追求完美，那就是全部顶格配置：「全球(含美) + 私家房 + 0自付费 + 保险公司的最高保额」。
但这个配置对大部分人来说，还是太奢侈了，所以还是要根据自己未来可能的居住地，期望的病房环境和预算来综合考量。
比如，
- 普通中产在「亚洲 + 半私家房」 这个范围里面选。
- 中产富裕可以在「亚洲 + 私家房」或者「全球除美 + 半私家房」 里面选。
- 富裕阶层可以选：「全球除美 + 私家房 」。
六、高端医疗险的保费支付规划
买高端医疗险，保费每年支付一次，终身续保，但可以续保，不代表保费不会涨。
保费上涨有2个纬度：
1）不同的年龄，每年的保费都会不一样。
也就是说，我们每年长一岁，保费可能都会增加一些。
下图是2026年一个香港自愿医保灵活计划的保费表，这个保险是保障亚洲、半私家房、自付费5万港币、每年保额2500万港币，不设终身限额。
如果是20岁，保费每年3000多港元；
如果是30岁，保费每年4000多港元。
如果是40岁，保费每年5000多港元。
如果是50岁，保费每年8000多港元。
如果是60岁，保费每年1.5万港元。
随着年龄的增长，保费就会一直涨；而且在50岁之后，正是容易患病住院的时候，保费上涨的斜率陡然上升。
如果是90多岁的年龄，每年的保费都要到5-7万港元了。
2）每年保险公司可能会根据医疗通胀情况，调整所有年龄段的保费
我给牛牛买的那款高端医疗险，2025年新修改的保费，所有年龄段的保费，都比2024年涨了17%。
但不是每年都会涨，比如2026年，相比2025年就没有再涨了。
保费复利增长
所以，购买高端医疗险之后，
第二年的保费 = 前一年保费 x (1+年龄因素增长率) x (1+医疗通胀增长率)
这个和我们投资一样，也是复利增长的。
如果我们今年缴费5000港币。
- 假设每年平均涨幅10%的话，10年后每年保费为1.3万港元，20年后每年保费为3.4万港元，30年后每年保费为8.7万港元，40年后每年保费为23万港元。
- 假设每年平均涨幅为15%的话，10年后每年保费为2万港元，20年后每年保费为8万港元，30年后每年保费为33万港元，40年后每年保费为133万港元。
所以，购买高端医疗险，一定要考虑清楚长期的保费如何支付的问题。
在年轻的时候，保费低，有收入，保费能轻松支付，感觉毫无压力。
等年老的时候，保费贵了好多，收入也没有了，但也正是需要医疗服务的时候，医疗险更不能断，这个时候压力就大了。
所以，一般建议是在年轻的时候，买高端医疗险的同时，配置一张储蓄单。
- 年轻的时候，用自己的收入支付医疗险保费；储蓄单用来复利增长。
- 年老的时候，自己的收入停了，就可以从储蓄单里取钱，继续支付医疗险保费，仍然能获得足够的医疗保障。
七、一些省钱方式
高端医疗险很贵，但也有一些省钱的方式。
比如很多保险都有无索偿折扣。
比如我们一直很健康，没有去住院索赔，或者住院费用一直在自付费额度内，也没有找保险公司理赔，那么高端医疗险后续的保费会给一个折扣。
然后，保险公司希望我们一直很健康的，我们越健康，理赔就越少，保险公司就赚越多。
所以，有的保险公司，有一些运动计划，来将保费。
比如下面这个活动，如果每天走1万步，一个保单年度有20天达标，可以回赠高达20%的保费。又健康，又省钱，也是蛮好的。
七、我的家庭高医配置规划
目前这个阶段，我还是追求性价比，所以
- 保障区域选「亚洲(含澳大利亚、新西兰)」
- 病房选「半私家」
- 自付费选 5万港元或以上
然后在个标准下，看各个保险公司提供的计划、保额，看哪个划算。
目前筛选了三个有性价比计划继续细看：
1、富卫的「尊卫您（寰誉版）医疗计划」标准版，每年保障限额1500万港元，无终生保障限额。
这一款也是香港的自愿医保灵活计划，可以用来做税务扣除。
富卫的高端医疗险价格便宜，香港本地人特别喜欢买，但就是没什么对接和服务，什么都要自己动手搞。
2、安盛的 「智尊守慧医疗保障计划」卓越版, 每年保障限额2500万港元，无终生保障限额。
这一款也是香港的自愿医保灵活计划，可以用来做税务扣除。
3、国寿的「尊尚医疗」，每年保额1000万港币，不设终身限额，计划4是自付费10万港币。
国寿的这一版是全私家房，没有内地就医，没有半私家房的Bug。
国寿这一款不是自愿医保，无法用来抵税；但保费比较低，如果不用来抵税，这一款合适蛮不错的。
以上三款是追求极致性价比可以考虑的计划。
如果预算比较冲突，也想要更多的服务的话，可以考虑下面几款稍微贵一些的。
- 友邦的「尊耀计划」，目前我给小牛牛买的这款。
- Bupa的 「HERO非凡自愿医保」, 这一款健康告知问题很少，核保比较宽松一些。
- Cigna的「灵活（优越）自愿医保」,这家有一对一专属医疗服务经理。
不过除了要选择大类的保障地区、房型、自付费、保额以外，还有其他的软性指标要看。
所以，我可以先筛选几家有意向的，然后再详细分析保单细项条款，以及直付网络，增值服务等等，看哪个最合适。
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