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世誉财富 + 集友银行(5月份限时优惠，6年预期IRR 12%)
来给大家介绍新上的非常不错的保费融资产品。产品本身和贷款条件都很不错，6年预期复利到了12%。
之前和大家详细介绍过保费融资：
01 在资产配置里的位置
我自己也买了一份 第9周｜通过投资赚100万
买了保费融资之后每个月要还利息，我之后也会每个月记录：定投12658.65港币到保费融资，我的中风险组合｜第1月
我把保费融资定位为中风险投资，放在孩子的教育账户，是这样考虑的：
- 这个投资要亏钱是不容易的，符合教育账户投资不能太激进的风格；
- 每个月还利息的过程我当成是强制储蓄的过程，和教育账户的现金流是匹配的；
- 目标是希望6-9年实现复利6%-10%，通过这个产品可以赚100万港币，收益预期也匹配；
- 保费融资和股票的相关性相对较弱，利率对收益影响更大一些。能分散股票仓位风险，定投过程不用纠结估值贵还是便宜的问题，比较省心。
有朋友要跟着我一起买，但我买的这款产品一直没有新额度，从4月等到5月了，目前看5月肯定没有，6月是否有还不知道。
不过昨天出来一个和我买的产品类似的产品，而且这款新产品也适合买的资金量稍微小一些的朋友，我觉得非常不错，分享下。
02 收益是如何赚到的？
保费融资的产品逻辑很简单，以我自己买的产品为例，我买了82万美元的保单：
- 优惠后大概交77万美元保费就可以买到这个保单了；
- 我自己首付了大概12.68万美元，银行给我贷款了64.32万美元；
- 我的保单6年复利大概是5%，6年后保证部分有80.3万美元，加上分红预期是103.3万美元。
这中间我每个月还利息，每个月大概1.4万港币左右，按照7.8汇率，大概1800美元利息。
到6年结束：
- 假设保单100%实现，我拿回来103.3万美元；
- 还了银行给我的贷款了64.32万美元，剩下的38.98万美元是我自己的。
- 我首付交了12.68万美元，中间6年我大概会付出13万美元利息，那给自己留的利润是13.3万美元，103万港币左右。
03 贷款64.32万美元，这么多，为啥是中风险？
贷款这么多钱，风险很大呢？为啥我自己定位成中风险呢？
大家看，银行为啥给我们贷款，是因为我们买的82万美元的保单，买入后即使立马退保，保证的现金价值是68.06万美元，银行给我们贷了64.32，所以这张保单抵押在银行这里，银行不会亏钱的。
同样，对我自己而言，我不会把贷款亏掉，不会倒欠银行的钱。
这和我们贷款买房子、买股票完全不一样。
贷款买房子，房子如果跌很多，可能卖掉房子也还不掉银行贷款，但保单从买入后开始，只会涨，不会跌，最多就是涨多涨少的问题。
所以无论如何，我不会倒欠银行钱。
我们再看，保单到第6年，保证部分的收益是80.39万美元，假设保险公司一分钱分红都不给，我们还了银行的贷款，自己第一次交的本金也还在。
所以无论如何，我第一次交的本金，也绝对不会亏掉。
哪怕极端情况，利率一直维持在软封顶的4.5%，实现率按照80%来，最后6年复利还有3.36%，净利润还有33.5万港币。
但也不是没有风险，因为如果利率一直维持在4.5%极端情况，且实现率只有60%，开始会有2万港币的亏损。
每一份收益，都对应着一份风险，如果愿意用这样的风险，去博取6年6%-10%的复利，就可以考虑买。
我买这个产品，和定投指数基金，预期的收益是差不多的，所以可以做一个分散和搭配。
04 新上的产品，预期收益差不多
新的产品为啥好呢？
第一个点：产品的优惠拉的很满。
这个产品以前就有，但5月20号之后，只要总金额在50万美元以上，总的官方折扣都可以到10%，比之前多了4%，省了就是赚到呀，假设买100万美元，这里就直接省下啦4万美元。
保费融资的优惠是非常重要的，因为总金额很大，哪怕是1%的优惠，也会被放大。
优惠多了之后收益立刻就上来了，6年的预期复利5.13%，7年保证部分就一定回本了，预期收益5.49%。
第二个点：银行的贷款利息也在5月有一个优惠。
利率也是在我写文章的时候，刚看到又往下调整了一点。
- 如果贷款金额在100-400万，利率按照P-1.5%来计算，P目前是5.25%，利率是3.75%。
- 如果贷款到400万港币以上，也就是总保费买到65万美元，那么贷款利率就到了3.55%，这个非常划算。
- 如果贷款金额800万以上，贷款利率能到3.35%
这个银行贷款条件也是相当好的，不仅利息比较低，而且没有留置费，有的银行想要好的贷款条件，需要账户里存100-300万港币，要求比价高。
而且银行的贷款比例很高，也就是说，我们开始首付的钱就很少，大概是6.6万美元。
对比我自己买的产品，首付我交了12.68万美元。
整体这么算下来，收益是多少呢？
到第6年，复利去到了12.02%，6年最后赚到的收益是89万港币。
这个收益就非常高了。
05 做一下压力测试
底层的产品是保诚的产品。
有的朋友被保诚前几年5年期产品的分红实现率给吓到了，保诚做保费融资的产品，过去这些年实现率都按照100%实现了。
不过我们还是要做一下压力测试，看看比较极端情况下的收益：
假设6年利率按照4%计算，实现率80%，6年复利4.51%，净利润30万港币；
什么情境下会开始亏钱呢？
假设6年利率按照4%计算，实现率68%，6年复利0.58%，净利润剩下3.6万港币，接近于白忙活了。
06 适合的情景
如果我们要拿到产品最高的优惠和最优的利率，买65万美元就可以，那我们要准备的是：
- 5.3万美元的首付；
- 之后每个月还12000港币-13000港币左右利息；
- 准备410万港币（大概378万人民币）的资产证明（内地海外都可以，股票、基金等资产都可以）
- 6年预期复利12%，净利润70.6万港币；7年预期复利12.75%，净利润100万港币；8年预期复利13.58%，预期复利145万港币。
我觉得这个非常适合希望低门槛买保费融资的朋友们，无论是资产证明、首付的金额，门槛都比较低，但都可以拿到最好的优惠和最好的利率，这个是非常难得的。
产品虽然好，还是要提示风险，一定要知道这些收益都是建立在预期上的，这类产品一定是中风险的产品，要接受收益的波动。 我们要做的第一步，还是要整体看看，家庭资产里是否需要这类产品。
免责声明：本文提供的信息仅供参考，不构成投资建议。投资者应根据自身财务状况、风险承受能力、投资目标、市场认知等情况自主做出投资决策并承担投资风险。投资有风险，入市需谨慎。
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